一些分析人士和政府机构指出，银行业的最坏境况已经过去。就经济复苏后消费金融市场的未来走向以及如何帮助零售型银行求得生存和发展等问题，eINSIGHT 和益百利全球咨询团队的首席顾问 Manu Panda 进行了交流。

和美国及英国目前的形势相比，亚太地区的不良债务情况有多严重？您如何看待该地区近期的走向？

我们很可能非常幸运，因为我们在亚太地区并没有遇到与美国或英国相同程度的不良债务。

回顾 2006 年，美国因为房地产的价格走低而引发了按揭违约。涉及与次贷资产有关的金融工具的银行进行了大规模的冲减。这导致了银行间市场拆借资金的枯竭，并推高了借贷成本。接着，全球性衰退、对通缩的恐慌以及众多大型企业向政府求助而陷入低迷的情况接踵而来。经济基本面的持续低迷，包括居高不下的失业率，意味着美国和英国的不良债务水平颇高。全球评级机构预测，到 2009 年底，美国和英国的信用卡坏账率将超过 10%，而 2007 年底，这一水平为 5%。

在亚太地区，我们看到不良债务情况有所加剧，但离英国或美国的水平还相距甚远。我们还没有遇到与这些市场相同的问题。我们在美国次贷资产方面的涉及已经受到限制。以出口为主的市场，如新加坡、日本、韩国和台湾，均受到了全球衰退的影响，其中以台湾受害最为严重。但政府通过经济刺激方案的及时干预使得大部分市场能够比以前更好地应对经济衰退。此外，我们也没有看到像美国或英国那样的高失业率。

从未来看，持续性的全球经济恢复还尚待时日。该地区大部分市场的 GDP 下滑幅度已逐渐收窄，但除中国和印度之外，大部分亚洲国家 2009 的 GDP 同比增长仍为负数。在美英两国经济复苏之前，亚太市场的经济基本面仍难以改观，尽管中国和印度仍将继续以健康的速度成长。不良债务和坏账问题依然严重，并需要密切关注。

零售银行的信贷政策中有那些质的变化？

我们看到，为了应对经济危机，信贷标准普遍都收紧了。银行都不愿意按照危机之前的资金和客户规模进行放贷。

信贷政策还将继续严控 － 尤其是在次级贷款方面。由于借贷规模萎缩，营业收入将继续面临压力。由于借贷成本增加，因而利润可能会提高，但这部分可能会被更高的合规和控制成本所抵消。总体赢利能力将受到更到的信贷和资金成本的影响。在这种情势下，银行对于新客户的选择将更为挑剔，并且会把注意力转移到提高现有客户的回报上来。

在当前环境下，对于零售型银行来说，怎样妥善处理风险管理、债务管理和防范欺诈这三方面的关系呢？为什么要这样做？

面对坏账和不良债务的不断增加，首要问题是债务管理。银行正在不断细化和理顺自己的收账策略。

其次是信贷风险和防欺诈管理。当大量人失去工作后，会有更多的人想走歪门邪道赶紧捞一票。因而欺诈活动会呈上升之势。银行会发现有必要对风险管理设施进行升级，但如何获得新投资所需要的资金是个大问题。因此，在对短期内要进行的这类投资精挑细选的同时，银行会尽可能最大限度地利用现有工具，如记分卡或决策系统。

此外，随着对合规问题的日益重视，可能会给某些系统带来这方面的压力 － 如巴塞尔协议和反洗钱规定，这可能会成为某些投资主次安排的前提。

在银行努力降低不良债务和欺诈风险时，积分手段如何发挥作用？

信用积分已经成为大多数银行所采用的基本风险排位工具。不过，银行对于信用积分的相关内容以及如何有效使用仍不够完整。

一般来说，大多数银行至少会使用一种申请记分卡用于决定是否接受开户申请。然而，信用积分的有效性取决于其使用是否得当。比如，在处理新开户申请时的申请积分不只是被简单用来作出接受或拒绝的决定。它还可以被用来决定贷款金额、费率、借贷条款以及大多数最优信贷程序（涉及验证、防欺诈和征信局）和相关费用。

对于银行来说，如何使用审核行为积分非常重要。这种积分的使用通常仅限于信用额度管理决策程序。积分通常是通过源自单个产品而非交叉产品的数据，以产品为核心而得到的。使用来自交叉产品的消费行为数据所得到的真实的消费者行为积分，其作用更大。

一旦有某个信用产品的履约记录，通常就会有行为积分。在决定账户管理行动（如信用额度管理、交叉销售决策、支付与否决策等）时，它可以成为一种有用的工具。用于收账的行为积分有助于银行作出正确的收账策略决定，以降低坏账水平和总体收账成本。

防欺诈积分限于在本地区的账户来源和交易管理中使用。防欺诈积分可以通过对数据型式的分析来确定潜在的欺诈风险 － 无论是申请或是交易欺诈风险。问题在于如何对其加以有效利用，以降低误判率。一项成功的防欺诈策略当然不仅仅包括防欺诈积分。防欺诈管理计划的成功需要将正确的防欺诈系统和正确的防范行动相结合。

您能否介绍一下关于部署有效的信用风险管理系统的最佳实践？

一套有效的信用风险管理系统要通过多种信息来源的数据来了解客户风险。它应当是灵活、可以扩展的，具有提前部署和更改规则的能力，以籍此实现目标控制，并有助于自动作出决策。

至于如何通过有效再造实现系统部署，银行需要注意以下几个方面。首先，应当把树立系统改造的目标和战略作为首要任务。其次，要找出需要巩固和优化的关键流程，以形成解决方案。第三，采用自上而下的方式，创建业务案例，以获得赞同和广泛支持。最后，需要具备有效的系统改造管理方案。

越来越多的银行都在寻求这样的系统，它应当能够通过灵活的模块化方式来满足变化万千的业务需求、并能够为业务流程、产品提供和服务伙伴选择方面提供更大创新空间。

作者简介

Manu 拥有 14 年的信用行业从业经验，涉及亚太地区多个市场和英国市场，曾在数家全球性银行和金融服务公司从事投资组合风险管理工作。他的从业经验包括投资组合管理、信用卡风险分析和系统/项目实施、个人贷款和按揭组合，涉及市场包括印度、东南亚、香港、韩国、日本、澳大利亚和英国。

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